Categories Финансы

Реструктуризация кредита

То есть заемщик может не вносить весь плановый платеж. Направление обращения. Варианты реструктуризации
Всего можно выделить пять основных типов:
• уменьшение ежемесячного платежа;
• кредитные каникулы;
• перенос отчетной даты в графике;
• составление индивидуального плана погашения;
• снижение процентной ставки. В таком варианте выплачивается только предусмотренная графиком основная задолженность. Снижение процентной ставки
Редкий способ поощрения клиентов. Как реструктуризировать долг по кредиту
Возможно два варианта применения этой услуги:
• в качестве предложения, находящегося в продуктовой линейке;
• по собственной инициативе заемщика. Поэтому каждый случай стоит рассматривать индивидуально. С уведомлением о получении и описью содержимого. Либо при обращении заемщика о невозможности платить кредит по причине утраты дееспособности, получения инвалидности I группы и т.п. Рассчитывать на положительное решение банка можно в следующих случаях:
• предлагаемые на текущий момент ставки по ипотеке на 5% меньше, чем по действующей;
• для кредитов наличными разница должна составлять 7-10% годовых;
• по кредитным картам этот показатель должен превышать 10%. Применение этого типа реструктуризации будет иметь смысл только при снижении уровня дохода. Например, через 5-7 лет после качественного обслуживания долгового обязательства. Например, в процессе судебного разбирательства с должником, и заключении с ним мирного соглашения. Вся процедура использования этого способа состоит из пяти основных этапов. Параллельно с этим должно быть соблюдено еще одно условие – снижение процентных ставок по схожим продуктам на рынке банковских услуг. Дополнительные детали могут быть связаны с непосредственной программой реструктуризации. Основной нюанс данного варианта – повышается уровень итоговой переплаты. Чаще – это погашение основной задолженности. Например, если у заемщика в графике стоит дата погашения 10 числа каждого месяца, а зарплата ему выдается 15. Они делятся не только по вариантам изменения условий долговых обязательств, но и по способу применения. Крайний чаще используется, если заемщикам зарекомендовал себя с положительной стороны. Уменьшение ежемесячного платежа
Достигается за счет увеличения срока кредитования. Кредитные каникулы
Предусматривают предоставление определенного периода клиенту, в течение которого он освобождается от исполнения долговых обязательств. Либо повышении объема необходимых расходов клиента. Изменение условий долгового обязательства. Ставка остается прежней. Может выполняться двумя вариантами. Поэтому в подобном варианте стоит рассматривать другие типы реструктуризации. Ведь клиент освобождается от погашения основного долга на определенное время. Новые кредитные договора не применяются. Соответственно, весь график смещается на один платеж. 1. Зачастую это выполняется в течение 30 дней. По собственному желанию заемщик может воспользоваться данной услугой. В большинстве случаев применяется, если у должника возникают финансовые сложности. В таком случае обязательно применяется заказное письмо. Этот этап присутствует только в случае положительного решения банка. В частности, если банк готов предоставить график, в котором приостанавливается начисление процентов. Аннулирование обязательств вносить платежи не исключает факта дальнейшего начисления процентов за пользование заемными средствами. Клиенту сообщают об итоге рассмотрения обращения в письменной форме через почту. Редкое использование – аннулирование обязанностей платить проценты. Поэтому запрашивать реструктуризацию стоит с учетом интересов кредитора. Наличие услуги в продуктовой линейке
Первый способ предусматривает непосредственное предложение банка. Соответственно проценты начисляются более продолжительный период. 4. Также могут применяться и другие вариант. В зависимости от предложенных коммерческой структурой условий. Здесь могут использоваться два варианта. Второй – в отделении. 3. Все изменения выполняются на основе заключенных дополнительных соглашений. На втором он заверяет факт получения первого. Если график смещается на более позднее число, то клиенту потребуется доплатить комиссию за использование заемных средств. Если он был указан в изначальном заявлении. Этот вариант очень редко встречается в банках. Реструктуризация кредита – изменение условий действующего долгового обязательства по обоюдному согласию между кредитором и заемщиком. Присутствует в большинстве МФО. В большей степени, данная услуга применяется исключительно для решения финансовых сложностей. Хотя при усложнившемся материальном положении необходимо незамедлительно прибегать к ее использованию. То есть заемщику стоит самостоятельно обращаться с соответствующим заявлением. Нюансом данного типа реструктуризации является возможность банка применять комиссию за использование клиентом выбранной услуги. Обращения обязательно должно быть подкреплено документально. Для этого достаточно будет обратиться в свой банк. Более известен под названием «пролонгация займа». Правда, стоит учитывать, что банк может согласиться с предложенными изменениями, сделать их менее лояльными, либо вообще отказать. Он заключается в начисляемых процентах. Первые четыре варианта направлены на решение финансовых сложностей клиента. Происходит рассмотрение обращения. Уведомление о принятом решении. Важным нюансом кредитных каникул является увеличение итоговой переплаты. Поэтому злоупотреблять ей не стоит. Если доход был полностью утрачен, например, при увольнении или сокращении с работы, то уменьшение ежемесячного платежа не решает проблему. В микрофинансовых организациях (МФО) вообще не применяется. Перенос отчетной даты в графике
Эта реструктуризация используется для предотвращения постоянного возникновения незначительных нарушений графика. Но дополнительно остаются невыплаченные проценты, которые все равно начислялись в период кредитных каникул. 2. Соответственно может отказать в запросе. За срок, равный периоду переноса. В разных кредитных организациях, в той или иной форме, применяются собственные типы изменений условий долгового обязательства. В том числе, и в кредитной организации, в которой обслуживается текущее долговое обязательство. В частности, рождении ребенка, оформлении дополнительного кредита и т.п. Например, в ВТБ Банк Москвы максимальный срок кредитных каникул – 2 месяца. Ведь ситуация нестандартная, и требует детального изучения. Здесь стоит составить два экземпляра заявления. Поэтому займ продлевается не на один, а, как минимум, на два месяца. Например, при увольнении с работы стоит дополнить письмо копией трудовой книжки с советующей отметкой. Например, в случае уменьшения заработной платы, понижении в должности и т.п. Включая период, в течение которого клиент не погашал долг. Точнее – на предотвращение возникновения просроченной задолженности. 2. Наиболее распространенный вариант. Законодательных норм, ограничивающих это, не существует. Главное достоинство – возможно использование при наличии текущей просрочки. Причем без объяснения причин. Например, был пропущен один месяц исполнения долговых обязательств. Заемщик составляет заявление с просьбой о предоставлении реструктуризации. Первый – почтовой пересылкой на адрес головного офиса. Также, если применяется эта реструктуризация к банковским кредитам, стоит учитывать, что граничная дата выплаты сместится на большее количество платежей, чем продолжительность кредитных каникул. Один передается ответственному сотруднику банка. Ни проценты, ни часть для оплаты основной задолженности. Его сумма хоть и становиться менее значительной, но обязанность вносить средства своевременно не исчезает. Во-первых, банк по собственной инициативе делать этого не будет. Рассматривать нюансы бессмысленно. В большинстве вариантов его удается применить, если займ погашается продолжительное время. Как и в предыдущих вариантах, изменение даты погашения влечет нюанс. 1. Например, возможны варианты, когда будет сокращена переплата. Полное аннулирование обязанностей. Данный вариант изменения условий позволит сместить платеж на несколько дней, например, на 7, чтобы ежемесячно не возникали просрочки в 5-6 суток. То есть оно составляется в свободной форме. Вывод
Реструктуризация – это не инструмент для управления своими долговыми обязательствами. Если же смещение происходит в сторону первого числа месяца, то банк уменьшает объем начисленных процентов, так как это действие воспринимается в качестве частичного досрочного погашения. Связано это с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Проценты все равно необходимо выплачивать своевременно. Зачастую это несколько суток. Либо устранения факта ее появления. Например, посредством телефонного звонка. Единого бланка не существует. Связано это с тем, что изменяется только один параметр – граничная дата выплаты займа. Ведь чем раньше обратиться, тем больше шансов на одобрение изменений условий кредита от банка или МФО. Фактически, это также кредитные каникулы. В таком случае может использоваться комплекс всех вышеуказанных вариантов изменения условий долгового обязательства. Составление индивидуального плана погашения
Эта реструктуризация используется банками в крайних случаях. Можно рассмотреть три примера, используемых крупнейшими российскими кредиторами:
• кредитные каникулы могут получить заемщики ВТБ Банк Москвы;
• перенос даты платежа применяется в некоторых программах ипотечного кредитования Сбербанка;
• снижение ставки доступно в Почта Банке, если предварительно подключить услугу
«Гарантированная ставка», после чего выплатить своевременно долг. Важно выделить два нюанса. Существуют разные типы реструктуризации. Во-вторых, кредитор не обязан выполнять подобную реструктуризацию. 5. Здесь клиент освобождается только от одной составляющей планового платежа. Такой продолжительный период связан с необходимостью заседания кредитного комитета. То есть каждому клиенту предоставляется перечень доступных вариантов реструктуризации. То есть от заемщика требуется поэтапная выплата основного долга. Частичное аннулирование обязанностей. По инициативе заемщика
Достоинство данного варианта – возможность клиента затребовать любой вариант изменения условий долгового обязательства. Хотя стоит рассмотреть все пять типов поэтапно.

Если статья Вам понравилась и оказалась для вас полезной, то поделитесь ей с другими:

Хочу себе плагин с такими кнопками

About the author